Вместе с Банком России разбираемся, когда нужен полис ДМС и как его выбрать.
Добровольное медицинское страхование (ДМС) — это альтернатива или дополнение к обязательному медицинскому страхованию (ОМС).
По полису ОМС государство гарантирует бесплатную помощь, но не всегда удаётся выбрать именно ту клинику, где хочется обслуживаться. Порой непросто быстро попасть к профильному специалисту, на сложные обследования и плановые операции.
Добровольное медстрахование позволяет прикрепиться к частным и ведомственным клиникам. Как правило, на консультации к врачам, исследования и процедуры там удаётся записаться быстрее и проще. Некоторые полисы ДМС включают не только приёмы в поликлинике, но и операции, даже не придётся ждать государственной квоты.
Можно ли экономить на анализах и обходе нужных врачей, если оформить полис добровольного медицинского страхования, и в каких случаях он пригодится?
Цены полисов ДМС бывают довольно высокими, поэтому стоит тщательно оценить, окупится ли эта страховка. Если вы планируете регулярно посещать только определённого специалиста, например, эндокринолога или уролога, может быть выгоднее подыскать альтернативу, купить специализированную программу в клинике либо оплачивать каждое посещение отдельно. Сами клиники нередко предлагают заключить с ними договор на год.
Что входит в ДМС?
Страховщики предлагают очень широкий выбор полисов ДМС с разными опциями. Базовые программы для взрослых пациентов обычно включают только приёмы врачей, анализы и исследования в случае болезни. Список доступных специалистов и объём услуг зависят от программы. Чем дороже страховка, тем больше возможностей. В калькуляторах на сайтах страховых компаний можно увидеть, как растёт стоимость с добавлением новых опций: вызов врача на дом, коммерческая скорая помощь, экстренная и плановая госпитализация, расширенный перечень стоматологических услуг. В полисы часто включают и профилактические обследования. Государственные медучреждения называют их диспансеризацией, а страховщики и частные клиники — чекапом.
Можно найти программы, заточенные под определённые задачи, скажем, ведение беременности, или чекапы по проверке сердца и щитовидной железы. Они включают приёмы узких специалистов, профильные анализы и исследования. Для детей страховщики предлагают специальные полисы: в отличие от программ для взрослых, в них входят более частые осмотры и прививки.
Какие недостатки у добровольного медстрахования?
У программ ДМС обычно много ограничений. Например, число визитов и обследований бывает лимитировано, особенно в недорогих программах. Как правило, полисы ДМС не включают лечение генетических, венерических, тяжёлых болезней, таких как онкология, туберкулёз, хронический гепатит, и их последствий. Обычно в базовые программы медстрахования также не входят реабилитация после травм или инсультов, трансплантация и имплантация. Существуют специализированные страховки на случай критических заболеваний. По ним можно лечиться от онкологии, получить дорогостоящие услуги по трансплантации костного мозга, кардио- или нейрохирургии. Но их нельзя купить, если у человека уже выявили серьёзную болезнь или есть диагноз, который повышает вероятность её развития: ВИЧ, СПИД. Сложно найти полис для человека 65 лет и старше. Страховщики, которые всё же предлагают программы для возрастных клиентов, как правило, устанавливают высокую цену.
Что выгоднее: полис ДМС или оплата услуг напрямую в клинике?
Для начала нужно посчитать, сколько вы обычно тратите или готовы тратить на медицину. Или определиться, какие обследования и врачей планируете пройти. Затем попробуйте подобрать страховку с нужным вам набором услуг и сравните его цену с расходами в самой клинике.
Иногда по страховке можно получить опции, которые сами клиники не предлагают. Например, частную скорую помощь или оперативные онлайн-консультации с врачами. Но бывает и наоборот, какие-то услуги доступны только в том случае, если вы заключаете договор с клиникой напрямую.
С одной стороны, полис защитит от ненужных обследований и процедур. Клиника должна будет обосновать для страховщика каждое назначение, поэтому не станет злоупотреблять направлениями "на всякий случай", как порой случается при оплате за каждый приём. С другой стороны, страховая компания может отказывать даже в тех исследованиях и анализах, которые вам действительно нужны, но ваш полис предусматривает их назначение только при серьёзных показаниях.
На что обратить внимание при покупке полиса ДМС?
- В первую очередь на лицензию страховой компании в справочнике Банка России. Если договор оформляется онлайн, убедитесь, что попали на настоящий сайт страховщика, а не к мошенникам. Контакты компании можно найти в реестре регулятора.
- В самом полисе посмотрите перечень доступных вам клиник, врачей, обследований, есть ли ограничение числа визитов.
- Изучите список исключений, чтобы узнать, с какой проблемой не стоит рассчитывать на бесплатный приём. Это может быть не только лечение хронических болезней, но и такие простые услуги, как вакцинация, подбор очков или контрацептивов.
- Обратите внимание на то, какие справки вам могут оформить по полису. Часто бывает, что больничный или санаторно-курортную карту вам выдадут, а получить справку для водительских прав или бассейна удастся только за дополнительную плату.
- Если покупаете медицинскую страховку себе или близким родственникам сами, а не через работодателя, не забудьте оформить налоговый вычет.
Повысить свою финансовую грамотность вы можете вместе с нашей рубрикой "Деньги Здесь". Новые материалы выходят каждый вторник.