Вместе с Банком России разбираемся, когда банк может заблокировать денежный перевод, и что делать в данном случае.
Каждый банк обязан отслеживать операции своих клиентов и останавливать переводы, которые выглядят подозрительными. Чаще всего банки руководствуются требованиями двух федеральных законов: № 115 или № 161. По ним отличаются не только суть, но и продолжительность блокировки, а также способы решения проблемы. Когда банк останавливает операцию, он должен объяснить причину.
Блокировка переводов по 115-ФЗ
Согласно нормам данного закона банки обязаны препятствовать отмыванию нелегальных доходов и финансированию терроризма. Проводить операцию банк откажется, если возникнут подозрения, что клиент пытается "обелить" незаконно полученные деньги или делает перевод на незаконные цели. В таком случае у человека или компании возникнет также риск блокировки карт, мобильного банка и онлайн-банка.
Блокировка при подозрениив отмывании доходов или экстремизме. Такое может случиться, к примеру, когда клиент не знает получателя, либо заведомо имеет дело с чем-то вне легального поля. Например, переводит сумму подпольному казино или покупает криптовалюту через посредника.
Банк не будет переводить деньги человеку из реестра подозреваемых в экстремизме и терроризме или предпринимателю, который с большой вероятностью замешан в нелегальных схемах. Причину остановки транзакции банк не назовёт, а лишь сошлётся на 115-ФЗ. В некоторых случаях банк может уточнить у клиента, с какой целью переводились деньги.
Заблокировать карты и онлайн-доступ к счетам банк может, если клиент не даёт никаких разъяснений по крупной транзакции или не единожды пытается отправить деньги организации из реестра подозрительных.
Как действовать?
Всё зависит от того, какого рода произошли ограничения. Когда банк отклонил перевод и при этом не раскрывает причины, просто не стоит настаивать на операции. Вероятно, адресат попал в реестр подозрительных. Если банк попросит рассказать, кому и зачем отправляются деньги, лучше всё объяснить. Например, покупали что-то с рук, перевели деньги незнакомцу и не могли знать, что он находится в списке экстремистов или отмывает доходы. Вероятнее всего, после этого вопросов у банка не останется.
Когда банк заблокировал карты и онлайн-доступ к счёту, при этом не запрашивает никаких объяснений, можно письменно потребовать у него раскрыть причину ограничений. Претензию можно отправить на официальный электронный адрес банка или подать в отделении. Банк обязан отреагировать на ваше заявление в течение 15 рабочих дней. Если время прошло, а банк по-прежнему не говорит причину блокировки, обратитесь в интернет-приёмную регулятора.
Перевод похож на отмывание нелегальных доходов. Если банк видит, что вы ежемесячно получаете только зарплату и других официальных доходов у вас нет, но внезапно на счёт поступает несколько миллионов, и вы пытаетесь купить машину, то банк может заблокировать платёж автосалону. От вас могут потребовать подтверждение, что деньги достались вам легально.
Можно попасть под подозрения в отмывании доходов, если получить на счёт много переводов от разных людей, а затем попытаться переслать всю сумму другому человеку или обналичить её. Не исключено, что вы просто собирали деньги на день рождения коллеги, но банк могут насторожить эти операции, если отправители ничего не указывают в назначении перевода. Блокировка будет действовать до тех пор, пока вы не убедите банк в легальном происхождении денег.
Что делать? Лучше всего прийти в банк, уточнить причину блокировки и объяснить ситуацию. Когда банк убедится, что деньги не связаны с отмыванием доходов, он разблокирует карту, проведёт платёж или попросит его повторить. Если банк не реагирует на объяснения и отказывается переводить деньги, обратитесь в межведомственную комиссию, которая разбирает спорные случаи. Это можно сделать через интернет-приёмную Банка России.
Когда банк отказывается разблокировать карту или дистанционный доступ к счетам, вы можете расторгнуть договор банковского обслуживания, забрать деньги и стать клиентом другого банка. Но нельзя исключить риск, что там вы не столкнётесь с ограничениями.
Блокировка переводов по 161-ФЗ
По 161-ФЗ банк должен защищать своих клиентов от мошенников. Если есть подозрения, что деньги со счёта снимают преступники или владелец это делает сам, но под влиянием обманщиков, банк обязан остановить операцию и предупредить человека об опасности.
Банковские системы безопасности анализируют привычное финансовое поведение человека, если оно внезапно меняется, приостанавливают операции. Допустим, обычно вы оплачиваете с банковского счёта покупки, бытовые услуги, а также делаете небольшие переводы. Но вдруг вы всю зарплату отправляете человеку, которому прежде не делали переводов. Для банка это может означать, что кто-то проник в ваш банковский кабинет и крадёт деньги. Чтобы защитить сбережения, банк заблокирует операцию.
В каждом банке для каждого клиента свой список признаков сомнительных операций. Чаще всего системы безопасности приостанавливают операции в случаях:
- нехарактерно крупная сумма платежа или перевода;
- нетипичное время операции, например, в пять утра;
- вход в онлайн-банк с нового устройства;
- серия небольших переводов разным людям за короткое время.
Когда банковская система безопасности выявляет подозрительную операцию, банк остановит транзакцию на 48 часов и постарается связаться с вами, чтобы прояснить ситуацию. Также на время заблокируется карта, с которой хотели сделать перевод.
Уведомление о блокировке придёт через личный кабинет на сайте банка, мобильное приложение, в СМС или по электронной почте. Если вы не отреагируете в течение двух суток, блокировка снимется автоматически.
Что делать? Если вы делаете платёж и перевод сами, просто подтвердите это сотруднику банка. Во время звонка менеджер может задать уточняющие вопросы, но никогда не будет выведывать код с обратной стороны карты или пароль от онлайн-банка.
Когда банк удостоверится, что опасности нет, он выполнит операцию или предложит её повторить. Если вы получили сообщение об остановке транзакции, а деньги нужно переслать срочно, можно самим позвонить на горячую линию банка, либо предупредить банк, что собираетесь отправить крупную сумму новому получателю, например, за обучение или на путешествие.
Действия под давлением мошенников
О том, что клиент находится под воздействием преступников, банку сигналит:
- за 6 часов до перевода поступало много звонков или сообщений от незнакомых людей;
- за 24 часа до операции человек перекинули самому себе по СБП не меньше 200 000 рублей и хочет отправить деньги человеку, которому ничего не переводил ранее;
- за 48 часов до транзакции сменился номер телефона в онлайн-банке или на Госуслугах.
Как поступит банк? Приостановит подозрительный платёж на 48 часов и уведомит об этом. Но, если вы будете настаивать на необходимости этой операции, она пройдёт сразу.
Перевод денег на счета, которые уже засветились в мошеннических схемах. Банк России ведёт базу дропперских карт и счетов. Доступ к этой базе есть у всех банков и полиции. Если данные адресата есть в базе, банк заморозит отправку денег на 48 часов. При этом банк обязательно пояснит причину приостановки операции.
Что делать, если ваши собственные реквизиты попали в базу дропперов? Иногда люди оказываются в списке дропперов по недоразумению. Например, получили ошибочный перевод. Затем по просьбе незнакомца, который представился отправителем, вернули сумму, но на другую карту. На самом деле перевод пришёл от жертвы, которую обманули мошенники, а с вами связался преступник. Так вы невольно стали соучастником и банк внёс вас в базу дропперов. Как минимум банки ограничат вам онлайн-переводы, в том числе на собственные счета. Не исключено, что банки отключат все карты и дистанционный доступ к счёту. Чтобы выйти из дропперской базы, придётся вернуть пострадавшим деньги.
В каких еще случаях можно столкнуться с блокировками?
1. Перевод не проходит, потому что счёт под арестом из-за долгов. Такое может случиться, если не выплачивать кредиты, займы, алименты или не выполнять другие финансовые обязательства. В случае ареста счёта из-за долгов блокируются не все деньги, а только сумма долга. Когда накопления покрывают задолженность, приставы спишут нужную сумму и отменят арест. При этом они могут снять деньги с любого счёта. Например, со вклада или счёта для погашения кредита. В первом случае вы потеряете накопленные проценты, во втором можете пропустить кредитный платёж. Если произошла ошибка и никаких неоплаченных долгов нет, можно оспорить требования приставов.
2. Банк считает, что вы укрываетесь от уплаты налогов. Личные счета и карты предназначены только для некоммерческих целей. Если у вас есть бизнес, для него нужно открыть специальный расчётный счёт. Принимать оплату товаров или услуг на обычный текущий счёт разрешается только самозанятым без статуса ИП. Если вы часто получаете на карту деньги от разных людей или организаций, банк может посчитать, что вы скрываете бизнес-доходы и не платите налоги. Тогда он может заблокировать не только переводы, но и карту. Или вообще предложить расторгнуть договор.
Повысить свою финансовую грамотность вы можете вместе с нашей рубрикой "Деньги Здесь". Новые материалы выходят каждый вторник.