Вместе с Банком России разбираемся, когда авария обойдётся дороже имеющейся страховки.
Возмещение пострадавшему при дорожно-транспортном происшествии выплачивает по ОСАГО страховщик виновника аварии. Но полис не всегда может защитить от непредвиденных расходов. Обычно страховка покрывает ущерб, но есть три ситуации, когда полис ОСАГО не работает или защиты оказывается недостаточно. Все нарушения, из-за которых виновнику придётся платить из своего кармана, перечислены в законе.
1. Виновник аварии нарушил закон.
Виновник ДТП должен самостоятельно возмещать убытки, если он скрылся с места аварии, управлял машиной в нетрезвом виде, сел за руль без прав, указал неверные данные о себе или автомобиле при покупке полиса ОСАГО.
2.Водители неправильно оформили аварию.
При небольших авариях водители могут не вызывать ГИБДД и оформить европротокол. Но он работает при условии, что повредились только две машины, и у обоих водителей есть полисы ОСАГО. Иначе страховщик откажет пострадавшему в компенсации, и виновнику придётся оплачивать ущерб самому.
3. Сумма ущерба оказалась больше выплаты страховщика.
Максимальное возмещение по ОСАГО составляет 400 000 рублей за повреждения транспорта, 500 000 рублей за вред жизни и здоровью пострадавших. При оформлении европротокола, важно помнить, что страховщики компенсируют расходы только за ремонт транспорта. Рассчитывать на максимальное возмещение удастся лишь при условии, что участники аварии провели фотофиксацию через специальное мобильное приложение "Помощник ОСАГО" или "Госуслуги Авто", одинаково оценили обстоятельства ДТП и перечень повреждений.
Если между водителями нет разногласий, но они не сделали фотофиксацию, компенсация будет не больше 100 000 рублей. Когда фотофиксация есть, но водители не могут прийти к согласию, например, понять, кто из них виноват в аварии, страховая выплата будет максимум 200 000 рублей. Причём эта сумма нередко просто делится между автовладельцами. В спорных ситуациях без фотофиксации никакого возмещения не будет.
Иногда оценка повреждений укладывается в лимит страховой выплаты, но по факту денег на ремонт не хватает. Дело в том, что размер компенсации по ОСАГО рассчитывается по данным единого справочника Российского союза автостраховщиков (РСА), в котором указаны средние по региону цены на запчасти, работы и материалы. В таких случаях компенсировать разницу можно с помощью добровольной страховки автогражданской ответственности (ДСАГО) — она работает, когда возмещения по ОСАГО оказывается недостаточно.
Когда страховщик отказывается от выплат или суммы возмещения недостаточно, чтобы восстановить поврежденную машину, потерпевший вправе запросить компенсацию у виновника. Обычно в таких случаях пострадавший сначала присылает виновнику досудебную претензию, в которой указывает, какая сумма ущерба оказалась не покрыта страховкой, в какой срок и по каким реквизитам нужно перевести эти деньги.
Если уладить вопрос не получится, то, вероятнее всего, виновник получит от потерпевшего судебный иск. Повестка из суда может прийти в течение 3 лет после аварии, пока действует срок исковой давности.
Кто кроме пострадавшего может потребовать компенсацию?
Любой, кто понёс убытки в результате ДТП, вправе потребовать возмещения расходов. Это может быть не сам потерпевший, а страховая компания, которая компенсировала ему ущерб. Иногда за доплатой обращаются автоюристы, которые выкупают у пострадавшего право требовать возмещение.
Страховая компания
Страховщик ОСАГО может потребовать у вас компенсацию расходов, если он уже выплатил возмещение пострадавшему, но затем выяснилось, что вы нарушили условия договора или закон об ОСАГО. Например, за рулём были не вы, а другой человек, которого нет в полисе. Тогда страховщик пришлёт регрессный иск с требованием возместить расходы.
Когда пострадавший использует полис каско, выплату по ОСАГО (и ДСАГО) получает не он, а его страховая компания. Она оплачивает ремонт машины, а затем получает компенсацию от вашего страховщика. Но если эта компенсация не покрывает затраты полностью, то страховщик каско может взыскать оставшиеся расходы с вас. Иски, которые вместо пострадавшего подаёт его страховщик, называются суброгацией.
Автоюристы
Бывает, что юристы или мошенники подъезжают к месту ДТП и предлагают пострадавшему немедленную выплату, а в обмен просят передать им право требовать компенсацию у страховой компании. Они получают возмещение по ОСАГО, причём обычно больше, чем заплатили потерпевшему. Затем выжидают год или два, пока запчасти подорожают. Заказывают новую оценку повреждений, и сумма оказывается гораздо выше, чем на момент аварии. Далее начинают требовать у виновника ДТП разницу между страховой выплатой и реальным ущербом.
Всегда ли нужно компенсировать требования по претензии?
Когда по вашей вине кто-то понёс убытки, придется их возместить. Но сначала надо убедиться, что истец вправе требовать деньги и сумма не завышена.
Если к вам обратился сам пострадавший, попросите у него документы на машину. Нужно убедиться, что он всё ещё собственник авто и возмещать расходы на ремонт вы должны именно ему.
Когда требование пришло от имени страховой компании, найдите её официальные контакты и обратитесь туда сами. Выясните, работает ли там сотрудник, который прислал вам претензию, и есть ли у него полномочия вести с вами переговоры.
На вас вышел автоюрист — запросите документ, который доказывает его право требовать компенсацию. Постарайтесь связаться с самим пострадавшим и уточните, действительно ли он передал посреднику свои права на возмещение. Если у вас останутся сомнения по поводу полномочий юриста, возможно, имеет смысл дождаться иска и уладить спор в суде.
Проверьте, корректно ли посчитана сумма требования
Вы должны компенсировать не весь ущерб пострадавшего, а только ту сумму, которая превышает размерстраховой выплатыпо ОСАГО (и ДСАГО, если вы его оформляли).
Чтобы понять, справедливы ли требования, нужно узнать две цифры: во сколько оценивается ремонт и какую часть этой суммы уже покрыла страховка.
Оценка ущерба
Кто бы ни прислал вам претензию, запросите у него документы со сметой работ, запасных частей и материалов для ремонта.
Сравните данные из сметы автосервиса со списком повреждений, отмеченных в документах о ДТП. Нужно убедиться, что вас не заставляют оплачивать ущерб, к которому вы не имеете отношения. Учтите, что сервис может включить в смету ремонт каких-то скрытых поломок, которые возникли из-за аварии, но обнаружились только при детальном осмотре машины на станции техобслуживания.
Когда есть сомнения, можно заказать у оценщика рецензию на калькуляцию ущерба. Экспертов, чьи заключения об оценке ущерба после ДТП принимаются в суде, можно найти в реестре Министерства юстиции.
В случае судебного разбирательства будет гораздо проще с рецензией на руках убедить судью назначить независимую экспертизу.
Проверьте стоимость ремонтных работ. Вы тоже можете проверить цену запчастей, материалов и нормо-часов на сайте РСА. В реальности тарифы автосервисов и поставщиков деталей нередко отличаются от данных в справочнике. Поэтому не исключено, что восстановление машины обойдётся пострадавшему дороже. Но примерную рыночную стоимость ремонта вы поймёте. Если у вас требуют намного больше, настаивайте на снижении суммы претензии или отложите дело до суда.
В справочнике РСА можно найти цены на дату аварии и посмотреть, насколько они выросли. Если пострадавший сильно затянул с ремонтом, вы не должны за это расплачиваться.
Размер страховой выплаты
Запросите у своего страховщика документы о возмещении по ОСАГО, а также по ДСАГО, если оформляли добровольный полис.
Выясните сумму, которую заплатила страховая компания, и какие именно повреждения покрыла страховка. Так вы сможете точно посчитать, нет ли ошибки в требовании о компенсации.
Если лимит по ОСАГО или ДСАГО не исчерпан, но страховщик не учёл в расчёте скрытые поломки после ДТП, вы не обязаны их оплачивать из своего кармана. Просто посоветуйте пострадавшему или автоюристу запросить дополнительную выплату у страховщика.
Как снизить риск выплат из своего кармана при ДТП?
Следите за сроком действия своего полиса ОСАГО, чтобы не оказаться без страховки. При оформлении нового полиса проверьте, что в нём правильно указаны все данные. Иначе в случае аварии страховщик может отказать в компенсации и расплачиваться с пострадавшими придётся самостоятельно.
При покупке полиса через страхового агента или брокера не лишним будет убедиться, что посредник правильно передал вашу информацию страховщику. Это можно сделать на сайте Национальной страховой информационной системы (НСИС). Если в базе не окажется вашего полиса или в нём будут неверные данные, поскорее свяжитесь со страховщиком и проясните ситуацию. Есть риск, что вы нарвались на мошенников и купили подделку. В таком случае нужно срочно оформить настоящий полис.
Чтобы снизить вероятность расходов в случае серьёзной аварии по вашей вине, можно купить полис добровольного страхования автогражданской ответственности (ДСАГО). Он покроет убытки пострадавшего, если ущерб выйдет за лимит 400 000 рублей. Размер выплат по ДСАГО вы выбираете самостоятельно.
Изучите правила европротокола, чтобы точно знать, когда можно самостоятельно заполнить извещение о ДТП и как получить максимальное страховое возмещение, а в каких ситуациях нужно оформлять аварию только с ГИБДД.
На всякий случай заранее скачайте приложения, с помощью которых проводится фотофиксация ДТП при оформлении европротокола: "Помощник ОСАГО" или "Госуслуги Авто". Без них максимальную компенсацию не получить. Причём нужно успеть сделать фотофиксацию за 60 минут с момента ДТП — иначе страховщики не будут её учитывать.
Как избежать ошибок на месте аварии, чтобы свести к минимуму вероятность исков?
Прежде всего убедитесь, что никто из людей не пострадал. Вызовите скорую, если кому-то нужна помощь медиков. Включите аварийку и выставите знак экстренной остановки, чтобы не стать причиной новых ДТП.
Когда авария небольшая, в ней повредились только две машины, у вас со вторым водителем есть ОСАГО и нет никаких разногласий, можно оформить ДТП по европротоколу. Проведите фотофиксацию аварии через специальное мобильное приложение, чтобы использовать весь лимит по ОСАГО.
Во всех остальных случаях вызывайте ГИБДД. Это решит проблему с правильным оформлением документов, а виновного и пострадавшего определит сотрудник дорожной службы.
Будьте крайне внимательны, если на место аварии подъехали не сотрудники ГИБДД, а какие-то непонятные люди. Это могут быть автоюристы.
Не важно, как вы оформляете аварию — по европротоколу или с помощью сотрудников ГИБДД, — обязательно снимите место аварии. Сделайте фото и видео, где видно расположение и номера машин, дорожные знаки и разметку, следы от шин, окружающие здания. Сфотографируйте крупным планом места удара, повреждения, отлетевшие детали и осколки.
Проще всего проводить съёмку через приложения для европротокола — они помогают правильно провести фотофиксацию даже без оформления протокола.
Когда есть свидетели аварии, попросите их дать письменные показания о ДТП и оставить свои контакты. На всякий случай обменяйтесь номерами телефонов с самим пострадавшим. Съёмка и показания очевидцев и участников аварии могут пригодиться на случай споров по поводу суммы компенсации. Всю информацию, которую удалось собрать, стоит хранить минимум 3 года, пока не закончится срок исковой давности.
Позвоните в свою страховую компанию и сообщите об аварии, как только у вас появится возможность. Уточните, нужно ли вам ещё что-то сделать, какие документы и как вы обязаны предоставить.
Важно, что пострадавший должен обратиться к своему страховщику ОСАГО и запросить возмещение в течение 5 дней после аварии. Иначе страховая компания может отказать в выплате. Тогда придётся требовать компенсацию через финомбудсмена или суд.
Повысить свою финансовую грамотность вы можете вместе с нашей рубрикой "Деньги Здесь". Новые материалы выходят каждый вторник.