Зачем считать свой показатель долговой нагрузки, разбираемся вместе со специалистами Банка России.
Показатель долговой нагрузки заёмщика (ПДН) — это соотношение платежей по всем кредитам и займам человека к его среднемесячным доходам. Банки и микрофинансовые организации считают ПДН, чтобы понять, насколько клиент уже закредитован и сможет ли он справиться с новым долгом. В итоге ПДН влияет на то, получит ли заёмщик деньги и на каких условиях.
В идеале на выплаты по всем кредитам и займам должно уходить не больше 30 % заработка. С таким ПДН человеку вряд ли откажут в новом займе. При ПДН от 30 до 50 % занять деньги будет сложнее, но шансы всё же велики. Когда на обслуживание кредитов и займов уходит 50 % доходов, такой ПДН считается высоким. Возрастает вероятность неуплаты долга. Поэтому кредиторы установят более высокую процентную ставку либо вовсе откажут.
В некоторых случаях запрещено выдавать деньги и оформлять кредитные карты заёмщикам с ПДН выше 80 %.
Всегда ли рассчитывают ПДН?
Банки и МФО обязаны определять ПДН, когда:
- выдают клиенту новые кредиты и займы;
- оформляют кредитную карту, продлевают договор для прежней или увеличивают её лимит;
- рефинансируют старые долги;
- реструктурируют кредиты. Если при реструктуризации долга платежи заёмщика уменьшаются, кредиторы не обязаны пересчитывать ПДН и обычно этого не делают.
ПДН определять не нужно и он не влияет на одобрение заявки:
- при выдаче образовательных кредитов с господдержкой, военной ипотеки или льготных кредитов инвалидам на покупку средств реабилитации;
- при оформлении ипотечных или кредитных каникул, а также отсрочки выплат для мобилизованных;
- при увеличении размера кредитных платежей, когда это изначально предусматривается вашим договором (например, из-за роста процентной ставки при отмене страховки).
Зачем считать свой ПДН и как это сделать?
Во-первых, важно самому понимать, точно ли долг вам по силам. И лучше, когда можно положиться на точный расчёт, а не только на догадки и интуицию. При высоком ПДН есть опасность при малейших финансовых трудностях не справиться с выплатами, попасть в долговую яму и даже стать банкротом.
Во-вторых, при ПДН выше 50 % шансы на одобрение кредита резко снижаются, а любой отказ отражается в кредитной истории. Это может не лучшим образом сказаться на том, как вас видят банки и МФО. Например, вы запросите большой кредит, платежи по которому будут съедать ползарплаты, и получите несколько отказов. Даже если затем вы решите занять меньшую сумму, новый банк может на автомате отклонить заявку, поскольку были недавние отказы других кредиторов.
Банки и МФО используют для расчётов довольно сложную формулу. Самостоятельно прикинуть свой ПДН можно проще: посчитать свои ежемесячные расходы по всем кредитам, займам и кредитным картам. Учесть следует возможные платежи по долгам созаёмщика.
При расчёте дохода за последний год важно принимать во внимание не только официальную зарплату, но и другие доходы, которые можно подтвердить документами: премии, пособия, оплату сверхурочных. Получившуюся сумму нужно разделить на 12. Это и будет среднемесячный доход, который банк или МФО будут учитывать в своих расчётах.
После этого поделите свои кредитные расходы на доходы. Это и будет примерное значение ПДН.
Банк может скорректировать расчёт дохода если:
— вы сменили работу меньше года, но больше трёх месяцев назад;
— если больше трёх месяцев назад у вас выросла зарплата на прежней работе.
Чтобы подтвердить свой доход, проще всего разрешить кредитору запросить данные из вашего цифрового профиля на Госуслугах. Тогда банк получит официальную информацию прямо из налоговой службы.
Можно самому взять справку о доходах на Госуслугах или у работодателя и передать кредитору. Но подойдут и другие документы.
Индивидуальные предприниматели могут предъявить, например, книгу учёта доходов и расходов, налоговые декларации, копии квитанций об уплате налогов за нужные периоды. Примерный перечень документов, которыми заёмщик вправе подтвердить свои доходы, можно посмотреть в указании Банка России. Но кредитор сам решает, какие из них он согласен принимать для расчёта ПДН.
Можно ли узнать, как кредитор будет оценивать мои доходы?
Если заёмщик подтверждает свой доход, то кредитор будет ориентироваться именно на него. Поэтому лучше принести в банк все необходимые документы. В случаях, когда нет справок о доходе, кредитор будет использовать другие способы расчёта ПДН. И невозможно заранее выяснить, какой именно метод он выберет конкретно в вашем случае. Оцените ПДН всеми способами и учитывайте худшее значение. Так вы избавите себя от неприятных сюрпризов.
Повысить свою финансовую грамотность вы можете вместе с нашей рубрикой "Деньги Здесь". Новые материалы выходят каждый вторник.