Разбираемся, куда уходят деньги и как обрести финансовую свободу.
Доказано, что люди, которые ведут личный бюджет и подходят к финансовому планированию рационально и разумно, тратят меньше не в ущерб себе. Умение контролировать свои финансы позволяет не жить в стратегии "от зарплаты до зарплаты", не брать кредиты и не копить долгое время на желаемое.
Если вы раньше никогда не планировали бюджет, то никогда не поздно начать. Возможно, в начале будет некомфортно и сложно, но затем появится полезная привычка и вы будете недоумевать, как раньше жили без этого.
Составляем личный бюджет
Во-первых, важно понимать, для чего вы ведёте контроль финансов и чего хотите. Правильно поставленная цель наполовину достигнута.
Во-вторых, важно разделить цели на краткосрочные и долгосрочные. То, чего вы хотите в ближайший месяц, или то, что хочется в ближайшие годы. Соответственно, под них будет идти планирование бюджета.
В-третьих, прописать доходы, включив в них как постоянный заработок, так и периодический, случайный или пассивный доход.
В-четвёртых, распределить расходы по категориям: обязательные, необязательные, постоянные, эпизодические и экстренные. Чтобы внести в эту структуру ясность, потребуется время и анализ. Но это только на первом этапе. Далее можно будет увеличить или уменьшить детализацию, перенести какие-то статьи из одной категории в другую.
Обязательные и постоянные платежи
Это расходы, деньги на которые необходимо выделять ежемесячно в обязательном порядке.
-
оплата коммунальных услуг или аренды жилья. Важно не копить в этой части долги, иначе в следующем месяце придётся изыскивать большую сумму.
-
покупка продуктов. Например, можно чётко определить сумму, которую готовы тратить на питание. Если вы этого не делали ранее, можно попробовать сделать это в тестовом режиме и посмотреть, достаточно ли, и от этого скорректировать сумму. А далее не выходить за её рамки.
-
расходы на бытовые нужды. В разные месяцы эта сумма может быть разной. Например, что-то для дома вы покупаете раз в три месяца. Тогда для этой категории определяется одна сумма, которая не меняется. Остаток переносится на следующий месяц. И при необходимости покупка совершается без сильного влияния на бюджет.
Лайфхак: многие товары для дома часто продаются с большими скидками. Даже если сегодня вам не нужен порошок или гель для душа, но цена на него в два раза ниже, можно сделать запас. Получается значительная экономия.
-
оплата по имеющимся обязательствам. Ипотека, кредиты или иной заём. Их оплата должна быть приоритетной, наравне с коммунальными платежами. Если есть возможность гасить кредиты заранее даже небольшой суммой, делайте. Это позволит сэкономить на процентах. А вообще, если это возможно, лучше избавиться от всех кредитов. Тогда данная обязательная часть расходов исчезнет, освободив ресурс на другие потребности.
-
сумма, отложенная на долгосрочные цели. Определить сумму, которую вы будете откладывать, можно после приблизительного планирования расходов. Она может быть небольшой. А может быть чётко определённой. Например, через год вы хотите купить машину. Тогда каждый месяц вам следует откладывать чётко фиксированную сумму, чтобы осуществить задуманное вовремя. Для накоплений подойдёт отдельный счёт. Многие банки предлагают такую услугу со свободным пополнением и снятием средств в любое время. Да ещё и начисляют за это процент.
Обязательные и непостоянные платежи
Существуют статьи расходов, которые бывают актуальны не каждый день и даже не каждый месяц, но обойтись без них не получится. Например, траты на медицину, техобслуживание и ремонт машины. Они могут быть как эпизодическими, например, если речь о плановом осмотре, так и экстренными: при внезапной поломке техники или плохом самочувствии. В бюджете это следует предусмотреть отдельно.
Необязательные платежи
К таким расходам можно отнести покупку товаров, которые не несут практической ценности. Если деньги остаются, можно тратить их на что угодно, не ограничивая себя. Жёсткая экономия и отказ себе в маленьких радостях может даже навредить. Но приоритет у необязательных расходов должен быть ниже, чем у остальных. Если выбор стоит между покупкой чего-то важного и обедом в ресторане, то для финансово грамотного человека решение будет очевидно. Если речь о долгожданном концерте любимой группы, приоритет можно повысить, но не в ущерб обязательным статьям. Лучше всего в такой ситуации будет заранее заложить покупку билетов в категорию "обязательные и непостоянные платежи".
Также к этим расходам можно отнести финансовую подушку безопасности. Экономисты рекомендуют иметь такую "подушку" в размере пяти заработных плат, на случай потери работы или собственного желания сменить вид деятельности.
Отпуск и путешествия
Если для вас очень важно раз в год ехать на море или совершать какое-то экзотическое путешествие, то данную статью расходов следует прописать отдельно. Некоторые для этих целей учатся инвестировать, а пассивный доход тратят на поездки по миру.
Как придерживаться личного бюджета
После анализа статей расходов и соотнесения их с доходом главное – вести контроль. Здесь важно установить ежемесячный лимит средств по каждой из статей и ежедневный лимит трат. Помочь в этом могут таблицы, которых в интернете великое множество. Таким образом будет видно, вышли ли вы за пределы трат и нужно сэкономить, или что-то осталось и можно отправить средства в "Копилку".
Что делать, если придерживаться не получается?
Если вы составили бюджет и стараетесь учитывать траты, но постоянно не вписываетесь в лимиты, это не повод отказываться от ведения бюджета. Напротив, это повод повысить свою финансовую грамотность. Ещё раз провести ревизию трат, усилить контроль, найти дополнительный источник дохода, ликвидировать кредиты (если они есть) или сменить работу, если заработка не хватает даже на необходимое.
Разумное потребление. Всё ли из того, что вы покупаете, действительно вам необходимо и приносит радость. Каждый раз, когда хочется заказать десятые туфли, потому что они со скидкой, подумайте, а надо ли это вам и что вы будете чувствовать через месяц, год, когда приобретёте эту вещь. Если выяснится, что радости от этого никакой – смело проходите мимо.
Итоги расходов можно подводить раз в месяц. В каждом онлайн-приложении банка есть история трат и доходов. Это значительно упрощает процедуру. Можно по-старинке завести тетрадь и вписывать данные туда с пометками, например, от чего можно было бы отказаться или что захотелось приобрести.
Значительно помогает в планировании бюджета умение ставить цели.
Здесь важно понимать, что это не просто "хочу". У цели всегда есть конкретика. Идеальна в этом плане технология SMART. Например, желание: "Я хочу новый телевизор". Цель: "К июню я хочу купить новый компьютер стоимостью до 100 тысяч рублей с такими-то характеристиками". Тогда становится ясно и понятно, как к этой цели идти и сколько ресурса на это необходимо. Подробнее о целеполагании можете прочесть в нашем материале.
Топ приложений, которые могут стать вашими персональными помощниками в борьбе с ленью и прокрастинацией и подскажут, как не отклоняться от заданного курса, найдёте здесь.
Подробнее об инвестициях, возможностях банковских карт и вкладов, кешбэках и кредитах можете прочесть в нашей еженедельной рубрике #ДеньгиЗдесь.